近日，深圳市人民政府聯(lián)合中國人民銀行開(kāi)展數字人民幣試點(diǎn)工作。從10月12日開(kāi)始，參與“禮享羅湖數字人民幣紅包”活動(dòng)的中簽者，可前往羅湖區已完成數字人民幣系統改造的商戶(hù)進(jìn)行消費。
數字人民幣問(wèn)世！
在深圳，有5萬(wàn)人正在嘗鮮數字人民幣。
10月9日，深圳市政府聯(lián)合人民銀行開(kāi)展數字人民幣紅包試點(diǎn)，開(kāi)啟“2020禮享羅湖”系列促消費活動(dòng)，通過(guò)抽簽的方式發(fā)放1000萬(wàn)元“禮享羅湖數字人民幣紅包”。
深圳當地很多用戶(hù)試著(zhù)進(jìn)行了預約，他們面對的是一場(chǎng)激烈的競爭。
深圳市政務(wù)服務(wù)數據管理局表示，此次活動(dòng)預約登記人數約191.4萬(wàn)，最終中簽5萬(wàn)人，中簽率約2.6%。
早在4月中國人民銀行就提到要發(fā)行數字貨幣。
01
什么是中國版數字貨幣？怎么用？
簡(jiǎn)單說(shuō)，人民銀行數字貨幣就是人民幣電子版。
說(shuō)起數字貨幣，大家第一反應可能是比特幣或者臉書(shū)計劃推出的Libra。
但是，與這些所謂的數字貨幣不同，我國央行將要推出的數字貨幣有國家信用背書(shū)，可以說(shuō)是人民幣的電子版本。因此，央行的數字貨幣是具有法償性的。
更重要的是，有國家背書(shū)，央行的數字貨幣幣值會(huì )更加穩定。而比特幣等所謂的虛擬貨幣，無(wú)法保證幣值穩定，被“割韭菜”就成了常事。
從使用場(chǎng)景上看，央行數字貨幣不計付利息，可用于小額、零售、高頻的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，相比于紙幣沒(méi)有任何差別。同時(shí)，使用時(shí)應遵守現行的所有關(guān)于現鈔管理和反洗錢(qián)、反恐融資等規定。
02
數字人民幣有哪些好處呢？
發(fā)行成本低、交易更便捷……
有資深業(yè)內人士表示，基于人民幣現金的支付、交易、反洗錢(qián)等，在現代社會(huì )管理難度越來(lái)越大，成本也越來(lái)越高。而發(fā)行數字貨幣，能夠有效解決上述問(wèn)題。
同時(shí)，中國版數字貨幣不需要綁定任何銀行賬戶(hù)，擺脫了傳統銀行賬戶(hù)體系的控制。
此外，在網(wǎng)絡(luò )信號不佳的情況下，網(wǎng)銀和支付平臺的支付功能常常會(huì )處于癱瘓狀態(tài)，而DC/EP的雙離線(xiàn)技術(shù)可保證在極端情況下，像用紙幣一樣，使用央行數字貨幣。例如，在沒(méi)有網(wǎng)絡(luò )的情況下，只要兩個(gè)裝有DC/EP數字錢(qián)包的手機碰一碰，就能實(shí)現轉賬或支付功能。
03
有人會(huì )有疑問(wèn)了：發(fā)行數字貨幣會(huì )引發(fā)通貨膨脹嗎？
等價(jià)替換流通中的貨幣，不會(huì )讓錢(qián)變毛。
央行發(fā)行的數字貨幣從數字化貨幣替代流通中的紙鈔和硬幣入手，假設現在流通的貨幣是100元，央行數字貨幣將等價(jià)替換掉這100元。
為了保證央行數字貨幣不超發(fā)，商業(yè)機構向央行全額、100%繳納準備金。也就是說(shuō)，發(fā)行時(shí)，人民銀行先把數字貨幣兌換給銀行或者是其他運營(yíng)機構，再由這些機構兌換給公眾。
此外，考慮到前期數字貨幣僅限于試點(diǎn)，短期內不會(huì )大量發(fā)行和全面推廣，貨幣流通速度也將保持正常水平。
因此，數字貨幣不會(huì )引發(fā)通脹。
04
數字貨幣流通，支付寶和微信支付功能可以卸載了嗎？
先別忙著(zhù)卸載，用用看。
除了會(huì )不會(huì )引發(fā)通貨膨脹，央行數字貨幣會(huì )不會(huì )搶了支付寶和微信的“支付飯碗”也備受關(guān)注。
從消費者的直觀(guān)感受來(lái)看，使用央行數字貨幣支付和使用支付寶、微信支付，從體驗上來(lái)說(shuō)可能差異不大。
但不一樣的是，使用央行數字貨幣支付，花出去的是數字化的人民幣，跟花現金一樣；而支付寶、微信支付只是一個(gè)支付工具，通過(guò)這兩種渠道，花的是你銀行卡里的余額、或者刷的是信用卡。
值得注意的是，時(shí)任央行支付結算司副司長(cháng)的穆長(cháng)春曾表示，以后投放的央行數字貨幣在一些功能實(shí)現上會(huì )和電子支付有很大區別。
因此，數字人民幣是否會(huì )取代支付寶、微信支付，這個(gè)還真不好說(shuō)。
用數字人民幣付款和微信、支付寶付款到底有什么區別？
那么，對于消費者而言，用數字人民幣付款和微信、支付寶付款到底有什么區別？
雖然在消費者眼中，數字人民幣和微信、支付寶等第三方支付工具在體感上差別不大，但是在行業(yè)人士看來(lái)，這是兩個(gè)完全不同的物種。
普華永道中國資深經(jīng)濟學(xué)家趙廣彬撰文指出，從本質(zhì)上來(lái)講，數字人民幣是“錢(qián)或貨幣”，而移動(dòng)支付是“取收錢(qián)的方式”；二者的關(guān)系或可以比喻為“魚(yú)”和“鉤”，或“水”和“瓢”，性質(zhì)完全不同。
即便是把數字人民幣和微信、支付寶等第三方支付工具里的資金相比，雙方的屬性也有很大的差異。
“央行數字貨幣最簡(jiǎn)單的理解方式就是電子現金，把法定貨幣的載體由紙質(zhì)形式變?yōu)殡娮有问?，也就是紙幣的數字化形式?！?/div>
歐科云鏈集團研究員李煉炫認為，兩者最大的區別在于：從貨幣的統計口徑上看，央行數字貨幣屬于M0，即現金的范疇；第三方支付工具里的資金本質(zhì)上是非存款類(lèi)金融機構存款，屬于M2的范疇。
換句話(huà)說(shuō)：數字人民幣賬戶(hù)是一個(gè)原生銀行賬戶(hù)，里面的金額相當于本身存在的“一張張錢(qián)”；而用戶(hù)在第三方支付工具里開(kāi)的賬戶(hù)只是一個(gè)記賬的賬戶(hù)，其對應的金額是在商業(yè)銀行里的存款，因此用戶(hù)在使用第三方支付時(shí)，要關(guān)聯(lián)銀行卡賬戶(hù)上的資金。
相比之下，數字人民幣在支付時(shí)效率更高，可實(shí)現支付即結算，第三方支付機構則必須通過(guò)清算機構進(jìn)行清算。
微信、支付寶等第三方支付工具在使用時(shí)收取了一定的手續費，而數字人民幣作為公共產(chǎn)品，在使用時(shí)不需要手續費。
實(shí)際上商業(yè)銀行存款貨幣無(wú)法替代法定貨幣發(fā)揮價(jià)值尺度或記賬單位功能。
且以商業(yè)銀行存款貨幣為基礎的電子支付工具，基于賬戶(hù)緊耦合模式，在應用場(chǎng)景覆蓋面、普惠金融、支付效率、用戶(hù)隱私保護和匿名支付等方面仍有較大提升空間。
非現金支付工具，如傳統的銀行卡和互聯(lián)網(wǎng)支付等，都基于賬戶(hù)緊耦合模式，無(wú)法實(shí)現匿名；而數字人民幣則支持銀行賬戶(hù)松耦合功能，可以實(shí)現“可控匿名”。
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